如何選擇醫療保險

飲食與正常生活起居, 這才是健康人生的王道, 就像個遮蔽抵擋各種傷害的大雨傘,
營養品用補其不足, 就像雨傘有破洞時, 釘貼個膠帶給補上去
但不怕一萬只怕萬一, 偶而風強, 或有沒察覺的小洞, 導致雨滴進下來後, 或是由雨傘外飛濺進污泥, 這時得做最後的補救
醫療就是補救傷害的方法, 保險是用來負擔這方法的費用了

以實際面來計算, 住院醫療保險做參考
不動手術, 住滿醫院80天就可以回本, 要是動手術, 一般手術還可以補貼個幾萬元,
以一般輕微手術約5~10天這樣來估算, 大約是要3~5次左右即可補回所有支出,
要是20~30天的重大手術, 或需要長期住院療養觀察的, 約1~2次就可以填回所有保險費
因此這樣估算的保險是很划算的

以本人的保險為例
前20年繳約52萬, 後面繳約25萬, 等於是買一台車的錢, 只是能分期付款長達這麼久

其中醫療部分佔約56萬, 終身住院醫療保費約27萬, 實支實付29萬
10萬人壽保費, 總共付約6.6萬,
保到75歲的意外險300萬, 總共支出約16萬
這涵蓋了大多疾病, 可以讓這輩子的意外與醫療費用, 安枕無憂

當然可以打包票說自己終身不會生大病, 住長久的醫院, 加上又有勞保與健保
但健保一直在緊縮, 難擔保老年生病時最需要錢時, 會不會停辦...
(各大保險公司的醫療保險方面, 沒賺到啥錢, 甚至還有虧損的狀況)

尤其當平均壽命越來越長, 老年時需要醫療的機會就越來越高
或是有把握能在老年時, 有個等同於目前500萬的醫療準備金, 就能高枕無憂

台灣的基本醫療險, 主要有3類
1. 實支實付,
2. 住院長期醫療
3. 癌症險
這篇會仔細分析實支實付與住院長期醫療, 癌症險會在其他篇提到

其次有關的是
1. 看護險, 這方面的保險費偏貴, 可以在某些考量下購買(譬如經濟允許, 或預定單身過一輩子等)

2. 重大疾病險, 針對心臟病, 糖尿病或怕森金式症等, 心臟病等等, 要是家族常有這種疾病, 或是自己飲食不良, 甚至居住或工作的環境等考量, 可以考慮這種保險
通常是中年以後得到的機會較高, 可以到那時, 或比較能負擔時再保, 這樣比較划算

3. 意外險, 這可能會需要投保, 因為絕大多數疾病, 預防都可以達到很好的效果, 但意外是人算不如天算, 加上價格又便宜, 因此建議可以購買夠高又能負擔的額度

住院長期醫療, 一旦住院就給定額, 給付天數很長, 比較適合慢性疾病... 但有幾種例外... 譬如婦女生產, 或是刻意造成的等
實支實付醫療保險, 根據實際支出來給付(也就是勞健保給付的部分, 這保險就不付), 適合急性病或大型手術
以這兩種方向去思考自己的需求

實支實付保險費用
對於實支實付保險, 供參考有一個思考方向,
年輕時的實支實付費用較低, 因此建議可以保高一點, 加上年輕時若生病, 對家庭經濟的殺傷力較大
等到較老時, 再根據自己的經濟狀況, 考慮將保險等級調降(保險是只能降不能升)

舉例實支實付保險, 住院2000/醫療費用6萬/手術費6*5萬, 要是改成住院3000/醫療費用9萬/手術費9*5萬, 一年會多多少保費呢?
很可能會讓您吃一驚, 還差不到一千元!! 只要住院一天就賺回一年的保險差價

當然這是30歲左右的年齡才差這麼少, 要是到了70歲左右就會差到3000, 但到那年紀時, 很可能3000也不是啥大數字了...
(定了契約就固定了, 只能往下降不能往上調, 我建議是不要只保1000啦, 是真的太低了, 可以問問看保險員, 各種價位項目的給付是多少, 用自己財力來權衡是否划算)

器材醫療費用與手術費用是分開的
許多手術是沒有器材費用, 譬如割除盲腸, 就沒有啥器材費用
但譬如李登輝的血管支撐架, 那就不便宜, 得靠這個器材費來支付, 定額住院保險就沒有這個項目
以及手術的體內器材(不包含體外器材, 譬如義肢), 住院期間的藥材費用, 也屬於這個範圍 (某些非健保給付的藥材費用很貴)

保險費用規劃的建議
建議一般收入的人, 將保費控制在25~30k左右... 重點是在得到最佳CP, 衡量自己的需要最重要, 保太多但用不到也沒用...

有些項目是看的到吃不到,
1. 譬如保障住院365天, 實際上住院超過30天就算重病了... 因此不用太計較天數這項, 而且通常是出院兩週後又重新計算天數

2. 保單上面似乎提供龐大的手術費保額, 實際上手術的器材費常常是明顯超過手術費, 因為手術費會根據手術項目制訂最高給付金額,
PS: 往往一般手術費用很可能不到最高給付金額的1/5(除非是超難度的手術才有到最高給付), 不過實際上也夠用了

3. 實支實付醫療保70~75 year是少了點, 我是希望能到85~90 year, 不過以實際面來看, 到那時生重病, 個人是覺得沒啥好醫, 也該走了......

PS: 可以用保險公司的信用卡付帳, 通常除了省下1%保險費, 還可以賺紅利點數
保險規劃的建議