電蚊拍

蚊子是最討厭的麻煩之一,
但要怎麼滅蚊, 除了要減少附近的死水與堆水的盆栽外,
一般見的幾種方法, 不在乎電蚊拍/補蚊拍, 滅蚊燈, 驅蟲香, 蚊帳
滅蚊燈適合公共場合, 蚊帳與驅蟲香適用在無法阻絕蚊子進入的私人場所

一般住家能進入的蚊子並不多, 使用電蚊拍是最快最有效的方法啦
安寶 9900

原則上電蚊拍跟用手去打蚊子是一樣的, 只不過延伸的範圍大, 撲打的面積大, 蚊子較不易察覺, 打到必掛, 也不會噴汁噴血,
一支也不過兩百元左右, 要是電壓夠強, 還可以電掛小蟑螂或其他體積稍大的蟲子喔!

還有這種東西, 環保捕蚊罐, 看來放在居家附近的公共場合, 是挺有效的

螞蟻餌劑

螞蟻是住家一個頭大的麻煩, 因為很難找出根源, 沒除蟻后, 怎麼樣都殺不完
普遍的大致有這三種, 肉食蟻, 甜食蟻, 白蟻
對住家殺傷力最強的就是白蟻, 通常在雨天過後會長著翅膀飛進住家, 接著會築巢與啃食木製家具, 甚至潛進木製地板...

速必效三合一螞蟻餌劑
用過這款是挺有效的, 根據種類, 放專用餌在放在螞蟻必經的路徑附近, 也不用去撲殺, 等著他們將慢性毒帶回蟻穴給蟻后享用... 過不久就沒螞蟻了
在大賣場也買的到

萬一已經氾蟻成災, 甚至家具被啃食的很嚴重, 要趕快滅絕的話, 恐怕還是得請滅蟻專家來才行

通貨膨脹問題

隨著物價成長, 現在保1000, 以後老時搞不好只等於現在的200
甚至更絕, 要是因戰爭天災, 大幅通貨膨脹怎麼辦? 或是更換幣制怎麼辦等等
保險員答案是大家都這樣保了, 有這種問題也不會只有你發生,
這是很模糊的逃避, 但似乎也拿他沒法度

以目前的通貨膨脹來說(天曉得未來50年會發生啥事...若沒發生重大事件),
假如50年後的物價是現在的3倍(以2005高物價成長率2.3%來估算, 要是很接近經濟成長率也難玩了), 也就是說現在住院費與手術費, 可能會成長3倍,
但藥材與器材的價格, 可能隨著科技與醫藥進步, 應該沒成長這麼多

於是可以算算看, 現在保單的手術費用與住院費用除以3, 是否是您現在可以接受的金額?
個人保的保額手術費是終身醫療12萬(會隨著健保的手術給付來調漲)+實支實付9+45萬, 除以3之後大概只到20萬左右, 相信一般中型手術是還可以接受的

住院費用一天是$3000+3000, 除3後總共是2000... 勉強可以接受啦
以上是不負責任的算法, 因為意外變化太多了...
但一般狀況來說, 終身壽險是要等您去世或全殘才能領到, 那對"您"來說才真的沒啥用...

最後總結, 要是很忌諱通膨問題, 若又想有個保險保障,
那只要保最低額人壽, 住院醫療是不用保了...
終身癌症倒是可以根據自身狀況作考慮, 因為不貴
另外在掛上實支實付與意外險~ 等到覺得通貨膨脹超過保額, 那也可以取消此保險

台灣物價


從1981年開始計算至2006, 總共25年, 物價成長約1.56倍

如何選擇意外險

10大死因中, 除了生病與自殺外, 就是意外了...
意外險有分許多種, 常見的款式是

1. 隨著特定項目單獨保的, 譬如旅遊險, 工地保險或汽機車保險, 出遊時的風險自然是比較高, 保這些是必須的

2. 掛在人壽下面, 保證續保, 但是一定得先買人壽, 個人是覺得每年一千多的保費, 可以買個額度100萬的意外保險(保障項目是造成身體傷害的所有意外), 挺划算的
但隨著職業不同, 保費也不同

3. 單獨購買, 保費較高, 不保證續保, 但會有多給一個損失賠償(因為意外造成的財物損失), 要是自信在年輕時不會有醫療負擔, 等老年時又有足夠財力負荷, 只有怕難以預測的意外, 就可以考慮單獨購買這項

4. 意外傷害方面, 國人每年平均因意外造成的非住院醫療是幾千元, 就算是雙倍計算, 應該2萬左右就很夠了, 要是醫藥負擔會超過這個程度, 就會要用到住院相關保險啦
保費很低(通常在$1000以內), 但也得掛在人壽下面

供參考

如何選擇保險公司與保險員

在決定要保險之後, 應當是要瞭解自己的需求, 但實際上能做到的也少啦
所以可以先與保險員談談, 到底該保什麼險

但由於保險員也有自己的利益關係, 當然都說自己家是最好的,
因此建議不要只跟一間保險公司談, 多跟幾家談再決定, 才能曉得什麼是最符合自己的需求
這就跟買電腦配備一樣, 而且買這東西金額不小, 又是一輩子的事...

因此這篇算是教你如何能成為分析保險員心裡面的傲客... 招數如下

1. 假如以人壽來說, 就說為啥我要保人壽? (個人不認同人壽保險, 原因會在blog其他文章作分析)
或是以較高姿態, 說"人壽能保100萬, 但那個問過我家人, 沒人覺得100萬有啥用"等等

2. "較少"有業務員("較少" 就是指佔少數), 積極鼓吹他家的醫療險或意外險有多好, 勸我一定要買,
大多是鼓吹那人壽有多好, 還要買高額的人壽, 然後再搭配醫療險
大概就可以猜出賣醫療險沒有人壽好賺...

但若是以醫療險為主打方向, 舉例醫療險這本來就是考慮買的, 所以接著坐下來好好來談

3. 接著舉出一些極端例子, 問他們公司怎麼處理, 譬如大幅通膨, 公司倒閉, 換幣制等等, 這等於是在做基本能力測驗

4. 然後再來分析那醫療險, 針對醫療各種狀況, 是否能達到我滿意的程度, 針對他公司賣的是否符合要求, 要是達不到, 就說這不是我需要的

5. 接著與他聊, 他處理他客戶的狀況如何? 這除了可以試探他的客源(若由朋友介紹, 也可以問朋友關於他的服務態度),
要是他客戶多, 表示有口皆碑, 也可以瞭解服務敬業態度
要是保險員有個較高的職位, 表示他會做的比較久, 也能做較好的永久服務(但這也是參考, 並非必然)

6. 要是來談高額的人壽或其他保單,
這時可以說最近實在沒啥錢, 因為都拿去準備買房子或還房貸等等之類的說法了, 只願意買個基本保額
意思就是說, 我不需要或沒錢買你的高額保單~

7. 最後一招最狠, 就拿各家的保單來打, 分析給他聽, 說你家的似乎沒他家好阿, 等等, 這是AB Test的招數
其實各家各有優缺點, 若你就是傾向不保他的, 那就說我是要別家的優點, 那保險員你怎麼辦?

以上是教戰手冊, 實戰時可以用用看

雖說傲客的生意難做, 不過會在保之前, 他會很瞭解自己的需求以及保險的條約範圍,
避免以後成為抱怨保險公司不理賠, 甚至打官司的仇家

PS.
政府強制保險公司加入另一種保險, 也就是, 萬一保險公司倒掉, 那個保險會理賠給那保險公司的保險人
(有一點矛盾之處, 萬一那保險公司很賺錢, 是否表示理賠的狀況很不好, 或是都賣一些狠撈客戶的保單?)
也可以到這邊做功課, 調查各保險公司的財務狀況
保險業資訊公開

是否該投保人壽險

對保人壽, 小弟是不太贊同啦, 依序來講,

以意外部分的投資與受益來講
人壽保死亡或全殘, 但一般投保的年輕人或中壯年人(非60歲之後), 最可能發生死亡或全殘的只有意外
譬如, 一般30歲得20年花40萬才能買100萬人壽(正常來說得要50年左右才拿的回來),
但花個15萬也能保40年的300萬意外險
300 vs 100萬, 差太多了... 意外險比起人壽險, 保障項目多很多, 不只有全殘

以壽險部分來講
40萬扣掉15萬的意外險後, 其餘25萬做個5%的穩定投資(海外穩定定存就有5%啦), 30年後也超過100萬了, 而且隨時都可以拿回來
去世能領的人壽險100萬, 看的到吃不到, 人都去世了還關我屁事(個人是希望自己去世後, 火葬處理, 骨灰灑灑, 以最省錢又最環保的方式就結束了),
以目前來說, 100萬這數字跟20年前比起來, 已經小很多了, 更何況是50年後... (若以2005年通膨2.3%來嚴格計算, 投保人壽20年的40萬, 在50年後100萬就等於現在的3x萬, 根本沒有賺)

當然可以說100萬不夠, 可以在加保阿, 但同樣的也可以在加保意外與加碼穩定投資...

但要是因為生病去世呢? 那生病的過程中最需要錢的部分, 得靠醫療險, 人壽險也沒啥用....

人壽唯一好處
只有在投保後短期去世或重殘, 可以給予家人一筆金額, 但在重複講一次了...
年輕時(投保後短期)就會去世或重殘, 最有一種可能, 就是意外
40~50年花個15~20萬就得到300萬意外險, 拿的比100萬多很多, 加上所有意外都有金額, 但人壽只有死亡和全殘才有賠償
個人覺得這是更有責任的選擇

推算所有狀況, 除非是投保後的30年內, 生重病而且快速去世, 人壽才較優

接著以實例來計算:
單純說說人壽的問題在哪(完全不提醫療險),
以大多數會投保的平均年紀來推算, 目前約25 year, 以壽命80歲來算, 平均該可以再活55 year
人壽投資40萬會有終身100萬的保障

先討論可能是因為任何意外的死亡或傷害
假如以買300萬意外保險來說, 其15~20萬可以涵蓋前面45年(意外險只給保到70歲),
把其餘的20~25萬去投資, 投資5.x%來算(也不用一堆投資顧問講的8%),
在意外險無法涵蓋的後面10年時(甚至更之後), 就已經有200萬左右可以拿了, 而且是可以隨時領出,
不用等到死亡或全殘, 才能領回那種看的到摸不到的東西

這段期間萬一您只意外傷害一部份, 譬如斷根手指或斷隻手等等, 或是毀容, 燒傷等等, 意外險至少有一部份的給付, 但人壽嘛... 就沒了
可以想想看出意外時, 是小部分傷害, 還是死亡或全殘的機會較高?

結果大致如下:
45年內(附加上非死亡或全殘的傷害賠償) : 45年後 = 300 + 0~200萬(投資) : 200萬~(投資) vs 100萬 : 100萬, 差太多了吧... 請比較黃線與淺藍線


主要的死亡原因, 除了生病, 意外, 還有自殺,
因為自殺可以自我控制, 就不討論這, 何況人壽可能沒保自殺身亡?

接著就是最容易的生病死亡, 某些人壽險是有提供說, 當鑑定為即將死亡的絕症時, 就可以領回人壽險了,
要是在您投保的30年內發生這種事情, 這時人壽就比較有用了,
但這只限於會死亡的狀況喔, 要是生病卻死不了, 那人壽也沒用

對大多數人來說, 中壯年以內會因為生病死亡的可能性有多高呢?
當然不能說不可能啦, 但這時就可以自我去衡量了
還是以剛剛保人壽的的40萬, 拿去保意外15萬, 剩餘25萬投資來算(也同樣以5.x%來算), 比較因為疾病死亡的所得, 結果大致如下:
30年內 : 30年後 = 0~100萬 : 100萬~ vs 100萬 : 100萬


感覺起來似乎也沒輸~ 在中壯年以前, 因為疾病死亡的機會就不高阿, 撐過這30年後都是您賺到的了,
之後會有超過100萬來支付醫療或做更多事情, 還多賺到10~20年的300萬意外險

以上分析有個漏洞, 就是把買人壽/意外險/投資, 都是一次買斷
不過, 實際上買人壽是20年付完, 意外險是40~50年付完(意外險的分攤時間長一倍),
而且意外險保障的項目比人壽多太多, 因此相信這樣比較也不會差太多

可以問看看, 保險公司靠人壽險賺了多少, 靠意外險與醫療險賺了多少, 就知道該把重點放在哪了
因此個人是傾向小額終生+大額意外+大額醫療

但人壽額度會限制某些附約項目或額度上限,
於是在保自己希望的人壽低額度時, 得先問清楚

是否該投保癌症險

國人得癌症的比例越來越高, 因此許多人都考慮買癌症險,
但我算過, 只有那個初次得到癌症與骨髓移植的補貼外, 其他治癒項目, 還不如保實支實付醫療與住院醫療險, 還更有用

這話怎麼說呢? 真正得到癌症時,
初次得到癌症補助費: 算有用
骨髓移植的手術補貼: 補助不低, 但即使得到癌症的機會不低, 得到癌症中的血癌, 加上要能找到骨髓相容, 這機率就不知是多少了?
住院補助以及手術費用: 由實支實付醫療與住院醫療可以涵蓋
化學治療: 補助很低
物理治療: 補助很低
藥物治療: 沒有

要是癌症險有保障長期的營養治療, 物理的質子治療, 昂貴的標靶藥物等費用
那就可以考慮保了...
反倒是實支實付保險有支付住院期間的標靶藥物費用

因此可以用自己的飲食生活習慣, 家族得到癌症的人數, 以及工作生活環境, 來評估是否該買這個癌症保險(雖然也不貴啦)